Categorieën
Geld

De hypotheek: laatste aflossing van 2020

Een “schilderij” dat onze aflossingen visualiseert in de vorm van de maatbalk met streepjes… de gouden glitters zijn afgelost!

Als je je hypotheek wilt aflossen, dan heb je te maken met een maximale jaarlijkse boetevrije aflossing. Dat betekent in sommige gevallen dat je een beetje moet plannen wanneer je welke aflossing doet. Wij hebben een wat “oudere” spaarhypotheek, dus wij mogen jaarlijks 20% aflossen. Dat is een dermate hoog bedrag dat dit nooit beperkend heeft gewerkt voor onze aflossingen. Bij andere hypotheken mag je vaak 10% boetevrij aflossen per jaar. Zoek in je voorwaarden op wat voor jou geldt!

Ondanks het feit dat wij niet worden belemmerd door onze maximale boetevrije aflossing, kijken we toch aan het eind van het jaar even goed of we nog iets willen aflossen en zo ja, wanneer we dat dan moeten doen als we willen dat het nog tijdig wordt verwerkt.

De meeste aflossingen deden wij eenvoudig via de app van onze bank. In de app-omgeving kan ik onze hypotheek selecteren, daar kan ik vervolgens als optie kiezen “extra aflossen” en dan kan ik middels een Ideal-betaling het bedrag aflossen dat ik heb gekozen. Dat werkt super eenvoudig! Een paar dagen later ontvang ik dan de nieuwe polis van de bijbehorende spaarverzekering en is de aflossing verwerkt. Mijn app vermeldt op dit moment dat een extra aflossing via de app nog verwerkt kan worden als deze uiterlijk 28 december 2020 gedaan is. Dat kan nog best last-minute dus!

Het enige nadeel is, wat mij betreft, dat de aflossingen die op deze manier gedaan worden altijd worden ingezet om de maandlast te verlagen. De rente gaat natuurlijk sowieso omlaag als de schuld daalt, maar in principe kun je bij een extra aflossing op een spaarhypotheek kiezen om ófwel de spaarpremie te verlagen door de aflossing, ófwel de looptijd te verkorten. Dat laatste is via de app geen optie: daar wordt automatisch de maandlast verlaagd.

Als wij dus een aflossing doen en daarbij de looptijd willen inkorten, moet dat op een andere manier. We nemen dan contact op met onze hypotheekverstrekker (de bank), waarna zij onze aflossing inzetten om de looptijd te verkorten. Dat gaat met een mutatieformulier, wat door ons ondertekend moet worden, dus dat kost iets meer tijd en moeite dan een aflossing via de app.

Vandaar dat wij vorige week al de laatste aflossing van dit jaar hebben gedaan. We hadden wat langer gewacht met tussentijdse aflossingen, zodat we de looptijd nu weer flink konden inkorten. Dan kunnen we volgend jaar weer steeds kleine aflossingen via de app doen, “zonder gedoe”. We maakten €14.500 over naar de hypotheek… Onze grootste aflossing ooit, m.u.v. de gift die ik van mijn ouders kreeg bij aanschaf van deze woning. Een enorme aderlating voor de spaarrekening. Maar wat het oplevert bevalt me wel:

De looptijd van onze spaarhypotheek is verkort tot 1 april 2026.

Uiterlijk op die datum zijn we sowieso hypotheekvrij, óók als we geen extra aflossingen meer doen. Ik ben dan 42… Lekker vooruitzicht toch?

En wat levert het naast dat mooie vooruitzicht nog meer op, al die aflossingen? Kijk, ik maakte via de app regelmatig 500 euro over als extra aflossing. Dat scheelt op jaarbasis aan rente (4,5%) slechts €22,50. Nog geen twee euro per maand dus, dat lijkt echt niet de moeite. En dat is ook nog eens vóór hypotheekrenteaftrek, dus de daadwerkelijke besparing van één zo’n aflossing is nog lager. Maar het ging om het sneeuwbaleffect, weet je nog?

Alle aflossingen bij elkaar leveren toch een leuke besparing op. Ik schreef eerder al dat we in 2005 begonnen met een hypotheek van €242.500. Die zou eigenlijk voor dat volledige bedrag doorlopen tot 1 april 2035. Dus dat is een besparing waarvan we al zeker weten dat we die hebben gerealiseerd: negen jaar lang hoeven wij géén 4.5% rente te betalen over €242.500. Dat bespaart ons maar liefst 0,045 x €242.500 x 9 =

€98.212,50

En ja, voor de cynici: dat is vóór hypotheekrenteaftrek. Wij zijn geen grootverdieners, dus we kunnen deze rente in de toekomst aftrekken tegen het tarief van 37,35% (uitgaand van belastingschijven 2020). Zelfs als je die aftrek meeneemt, blijft er een minimale netto besparing over van 62,65% x €98.212,50 =

€61,530,13

Dus. Ab-so-luut de moeite waard. Alleen maar door een deel van de schuld, die we tóch moeten betalen, éérder dan afgesproken terug te betalen. En dan tel ik nog niet mee dat we ook nú al elke maand minder aan de hypotheek betalen: onze schuld is nu immers nog maar €98.000 in plaats van de oorspronkelijke €242.500, dus ook over het verschil daartussen hoeven wij nóóit meer rente te betalen. Elke kleine maandelijkse besparing die er is, zorgt zo vanaf de allereerste extra aflossing voor het sneeuwbaleffect. Des te eerder ben je weer toe aan een volgende aflossing!

De netto besparing zou trouwens nog groter kunnen zijn, zo schijnt het, door niet af te lossen op de spaarhypotheek maar door extra bij te storten op de polis. En hoewel ik geloof dat dat waar is, voelt het voor ons gewoon véél beter om elke keer het bedrag van die schuld een beetje te zien dalen en de “meetlat” van streepjes op het schilderij van ons huis steeds verder te vullen.

Dit was voor 2020 onze laatste aflossing. Hopelijk volgend jaar met goede moed weer verder 🙂

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *