Categorieën
Geld

De hypotheek: beginnen met aflossen

Wij hebben nu, terwijl ik dit bericht schrijf, van de oorspronkelijke hypotheek van €242.500 nog een restant hypotheekbedrag over van €98.000. Een groot deel van dat bedrag is al opgebouwd in onze spaarpolis en uiterlijk 1 april 2026 loopt onze volledige hypotheek af. Maar dat is uiteraard niet vanzelf gegaan: érgens zijn wij een keer begonnen met aflossen.

Eerder kon je al lezen over het “waarom” van ons aflosverhaal. Wij zijn flink geschrokken toen ons huis onder water bleek te staan en wij met een tophypotheek allebei werkloos werden dankzij de kredietcrisis. Maar dan nog het “hoe”. Want ik heb eerder al geschreven dat wij nooit een bijzonder hoog inkomen hebben verdiend. Het hoogste belastingtarief dat we ooit betaald hebben was 40,85% en we hadden zelfs een tijdje zó weinig over na de vaste lasten, dat we officieel in aanmerking hadden kunnen komen voor een pakket van de voedselbank.

Tóch hebben we flink kunnen aflossen. Al €144.500 om precies te zijn. Wow!! Het is goed om hier even bij stil te staan. Wat een onwerkelijk hoog bedrag. Maar hóe dan? Ik hoor het je bijna denken, sterker nog: ik zou bijna zélf twijfelen aan het verhaal.

Hoe wij zover zijn gekomen, óndanks een beperkt inkomen, zou ik in de volgende vier stappen kunnen beschrijven:

  1. Lees: verdiep je in het hoe en waarom van geld en gedrag. Er zijn veel boeken en blogs die de moeite waard zijn, bijna teveel om op te noemen en als je net begint, dan is het lastig om hier een keus in te maken. Als ik twee tips mag geven voor laagdrempelig leesvoer voor “beginners” als het om besparen en aflossen gaat, dan zijn dat “Je geld of je leven” (over leefstijlinflatie en een comfortabel minimum, gratis download bovendien) en “Hypotheekvrij” (het eerste boek van Gerhard Hormann, aflosgoeroe van het eerste uur, niet gratis maar elke cent waard).
  2. Zet op een rijtje: zorg dat je precies weet hoeveel er bij jou (of bij jullie) inkomt en uitgaat. Maak een overzicht op een manier die je zelf handig vindt, bijvoorbeeld met een excelbestand of in een offline dagboek als je dat liever wilt. Je kunt daarvoor zoiets gebruiken als de Money Planner van Porterenee om het leuker te maken, maar dat is zeker niet noodzakelijk. Kijk vooral wat bij je past. Zorg dan dat je precies weet welke vaste en variabele lasten je hebt, door er even voor te gaan zitten met je bankafschriften van het afgelopen jaar. Een jaar, omdat je dan zeker weet dat je álle kosten kunt meenemen, óók die APK, de waterschapsrekening of dat dierenartsbezoek dat maar één keer per jaar terugkomt.
  3. Stel een doel en bespaar: bepaal (samen met je partner, als die er is) wat jullie comfortabel minimum is. Welke kosten moet je persé maken om prettig te kunnen leven? Welke kosten zijn minder noodzakelijk en zou je eventueel kunnen schrappen? Je zult zien dat er dingen bij zijn waar je eigenlijk niet veel waarde aan hecht, maar waar ongemerkt toch geld naartoe gaat. Meerdere abonnementen op tijdschrift, drie loten voor de loterij, dat dure telefoonabonnement, wéér naar het Zweedse woonwarenhuis. Dubbel verzekerd, luxe boodschappen, drie keer per maand naar een kledingwinkel… Zo maar wat voorbeelden van kosten die wellicht niet nodig zijn. Vaak ga je uitgeven naar wat je hebt, in plaats van het om te draaien. Wat moet je uitgeven om prettig te kunnen leven? En, als je zo beredeneert, hoeveel zou je dan elke maand over kunnen houden? Schrap en zeg op tot je aankomt bij je comfortabel minimum. En als je er tóch voor zit, bepaal dan meteen (samen) je doel. Heb je een noodpotje, voor als de pleuris uitbreekt? Er zijn goede bufferberekenaars te vinden, bijvoorbeeld die van Nibud. Als je buffer in orde is, kun je je volgende doel bepalen. Als je gaat aflossen: welk bedrag heb je dan voor ogen en wanneer zou je dat doel kunnen halen? Kies je voor kleine stapjes, of spaar je liever wat langer door voor een grotere aflossing? Verdiep je in de voorwaarden van je hypotheek om te bekijken hoeveel je maximaal jaarlijks mag aflossen en hoe dat dan moet. Mijn ervaring is dat je heel vriendelijk te woord wordt gestaan als je hierover je hypotheekverstrekker belt, én het maakt het meteen “echt”. Zo, you’ve said it, je gaat aflossen!
  4. Begin: een veelgehoorde uitdrukking is “pay yourself first”. Als je al je kosten en inkomsten goed in kaart hebt en je weet wat je in theorie over kunt houden zonder er comfort voor in te leveren, maak van die theorie dan praktijk. De éérste overboeking na de stort van je salaris is voortaan je spaarbedrag, je hebt immers precies uitgerekend hoe hoog dat bedrag kan zijn. Zet het apart. Eerst voor je noodpotje, daarna voor die aflossing. Kwestie van gewoon beginnen. Als je bij stap 1 bent begonnen, dan heb je inmiddels al iets gelezen over het sneeuwbaleffect. En dan weet je ook al dat je je hypotheek niet hoeft te houden voor de hypotheekrenteaftrek: je gaat immers ook geen frisdrank kopen om rijker te worden van het statiegeld? Dus. Gewoon beginnen.

Alle begin is moeilijk. En ik weet ook nog wel dat het echt héél veel pijn deed om de eerste gespaarde bedragen in de hypotheek te stoppen. Voorheen stonden we altijd rood. Nu hielden we eindelijk wat over, maar met één druk op de knop was dat weg. En met die kleine bedragen zette dat ook niet meteen zoden aan de dijk, als het ging om het verlagen van de maandlast. Maar de sneeuwbal ging rollen.

Gutta cavat lapidem, non vi sed saepe cadendo.

Latijns spreekwoord: een druppel holt een steen uit, niet door zijn kracht maar door stééds te vallen.

Wij hadden geluk dat onze eerste “druppels” in een snel tempo vielen. Toen we naar onze huidige woning verhuisden, kregen we een gift van mijn ouders van ongeveer €20.000. Daarnaast stond ons huis onder water, zoals gezegd, en hebben we bij de verhuizing de restschuld van €11.250 van onze bankrekening betaald. Auw! Ons eerste flinke spaarbedrag, waar we echt voor gebloed hadden, zo voelde dat. Het was namelijk in die periode dat we door plotseling baanverlies opeens elke maand heel krap zaten en noodgedwongen bijna alle uitgaven schrapten. We hadden, na de vaste lasten, elke maand opeens nog maar €400 om van te leven met z’n vijven. Dat is geen vetpot…

Maar het was wel dankzij die periode, dat we bijna één volledig salaris apart gingen zetten toen we allebei weer een normaal inkomen hadden. We gingen wel weer wat meer uitgeven (want met die €400 zaten we ónder ons “comfortabel minimum”), maar dat was een beredeneerde keuze en niet meer het gevolg van leefstijlinflatie. En toen het dan eindelijk een mooi bedrag was, toen ging het zó richting de restschuld. Als weggooien voelde het. Maar dat was het natuurlijk niet! Het zorgde ervoor dat we met een lagere hypotheek naar onze nieuwe woning konden, met lagere maandlasten, waardoor er elke maand meer geld overbleef om apart te zetten. En zo begon het.

We zijn nu pas zes jaar verder. We hebben onze hypotheek al met negen jaar ingekort. Negen jaar eerder stoppen met rente betalen! En onze maandlasten zijn lager dan toen we begonnen. We leven nog steeds op ons comfortabel minimum, waardoor we nu rond kunnen komen van één normaal salaris. En daarnaast kunnen we nog stééds sparen om af te lossen, al gaat dat nu natuurlijk niet meer zo hard. Alle spullen kunnen me gestolen worden: de juiste keuzes kunnen maken op het moment dat het er echt toe doet: dát is vrijheid, dát is rijkdom.

Ik ben zó dankbaar dat wij zes jaar geleden zijn begonnen met aflossen. Wil jij ook beginnen? Lees, zet op een rijtje, stel een doel en begin!

Één reactie op “De hypotheek: beginnen met aflossen”

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *